Kāds ir pieejamais atbalsts strīdos ar apdrošinātājiem par vētras nodarītajiem postījumiem?

Saistībā ar 2024. gada 28. un 29. jūlijā Latvijā reģistrēto vētru un augstā nokrišņu līmeņa izraisītajiem nekustamā īpašuma un tiem piegulošo teritoriju bojājumiem, tai skaitā applūdušajām teritorijām, Patērētāju tiesību aizsardzības centrā (PTAC) jautājumu un  neskaidrību  gadījumā ir gatavs sniegt informāciju un atbalstu. PTAC ir informējis arī Latvijas Apdrošinātāju asociāciju, norādot, ka nav pieļaujams, ka tiek atteikta atlīdzības izmaksa gadījumos, kad noteikti riski un to interpretācija ir nepietiekami izskaidroti.

Ja ir applūdusi patērētāja īpašumā  esošā teritorija, kuras apdrošināšanas līgumā ir ietverts plūdu vai nokrišņu izraisītas applūšanas risks, patērētājus aicina rīkoties, sekojot šādiem norādījumiem:

• pārliecināties, vai apdrošināšanas līgums ietver plūdu, applūšanas  risku segumu;
• vērsties pie apdrošinātāja rakstveidā, iesniedzot visus prasītos pierādījumus;
• atteikuma gadījumā, nepiekrītot apdrošinātāja viedoklim, vērsties Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombudā, kas ir patērētāju ārpustiesas strīdu risinātājs apdrošināšanas jomā;
• ja patērētājam rodas aizdomas par netaisnīgiem līguma noteikumiem vai to piemērošanu vērsties ar iesniegumu PTAC. Neskaidrību un jautājumu gadījumā zvanīt uz PTAC konsultāciju tālruni 65452554 vai rakstīt uz e pasta adresi: [email protected].

Reaģējot uz nedēļas sākumā notikušās vētras un tās izraisīto plūdu sekām un no tā izrietošo apdrošināšanas pieteikumu skaita pieaugumu, arī Latvijas Apdrošinātāju asociācija no 1. augusta ieviesusi krīzes konsultatīvo tālruni: 67360898. Tas darbosies darbdienās no plkst. 9 līdz 20 un pa to būs iespējams saņemt konsultācijas, kā rīkoties, ja iestājies apdrošināšanas gadījums kustamajam vai nekustamajam īpašumam nesenās vētras un plūdu izraisīto seku dēļ, kā rīkoties situācijās, ja rodas domstarpības ar apdrošināšanas kompāniju par atlīdzības izmaksām un citiem iespējami neskaidriem jautājumiem šajā sakarā. Paredzams, ka konsultatīvais telefons darbosies trīs nedēļas, bet, nepieciešamības gadījumā, tā darba ilgums var tikt pagarināts.

PTAC secinājis, ka patlaban plūdu, kā arī nokrišņu radītu teritoriju applūšanas risku un to apdrošināšanas gadījumu iestāšanās apstākļus katrs apdrošinātājs savos līgumos definē individuāli, pēc saviem ieskatiem. Taču PTAC jau iepriekš ir uzsvēris, ka polises izvēles un iegādes brīdī ir būtiski:

• atbilstoši informēt patērētājus par riskiem, to specifiku un izņēmuma gadījumiem;
• veidot patērētājam skaidrākus līguma noteikumus vienkāršākā un skaidri saprotamā valodā;
• uzlabot informācijas pasniegšanas kvalitāti, nodrošinot pārskatāmu informāciju tīmekļvietnēs.

Lai arī lielākoties patērētāji PTAC vēršas ar iesniegumiem saistībā ar strīdiem par apdrošinātāju pieņemtajiem lēmumiem atteikt apdrošināšanas izmaksu vai daļējas izmaksas atteikumu, kad ir iestājies apdrošināšanas gadījums, un šādu jautājumu izskatīšana nav PTAC kompetencē, taču, vērtējot atteikuma iemeslus un to pamatojumus, atsevišķos gadījumos PTAC ir konstatējis, ka apdrošināšanas līgumos ietvertie noteikumi varētu tikt vērtēti kā neskaidri vai netaisnīgi.

Lai apzinātu problemātiku un sniegtu priekšlikumus iespējamām tālākām uzraudzības vai informēšanas darbībām, PTAC ir sagatavojis pārskatu par atsevišķiem gadījumiem, kuros ir konstatēti pirmšķietami neskaidri vai netaisnīgi līguma noteikumi. Pārskatā analizētas PTAC saņemtās patērētāju sūdzības un iesniegumi par apdrošināšanas pakalpojumiem periodā no 2018. - 2022. gadam.

Analizējot un izvērtējot saņemtās sūdzības un iesniegumus par apdrošināšanas jomu, PTAC konstatējis, ka bieži vien līguma noteikumi apdrošināšanas līgumos nav formulēti vidusmēra patērētājam pietiekami vienkāršā un saprotamā valodā - tie ir neskaidri, sarežģīti, dažādi interpretējami. Patērētāji ne vienmēr izprot apdrošināšanas pakalpojuma būtību, bieži vien pietiekami neiepazīstas ar līguma noteikumiem un neizprot tos, kā arī, iespējams, nepārrunā ar apdrošināšanas pakalpojuma sniedzēju sev būtiskos jautājumus. Atsevišķos gadījumos apdrošināšanas pakalpojuma sniedzēja tīmekļvietnē sniegtā informācija ir pretrunīga un maldinoša. Ir konstatēti gadījumi, kad apdrošināšanas līgumā iekļautie nosacījumi neatbilst Apdrošināšanas līguma likumā noteiktajām prasībām.

PTAC  atgādina, ka neskaidri un neprecīzi rakstveida līguma noteikumi tiek tulkoti par labu patērētājam.

Ieteikumi patērētājiem, izdarot izvēli  iegādāties apdrošināšanas pakalpojumus:

• vienmēr rūpīgi izlasīt un iepazīsties ar apdrošināšanas līguma noteikumiem. Neskaidros jautājumus un līguma noteikumus pārrunāt ar apdrošinātāju;
• salīdzināt vairāku apdrošinātāju piedāvājumus. Atšķirties var ne tikai cena, bet arī citi apdrošināšanas pakalpojuma kritēriji – apdrošinātie riski, pašrisks (summa, kas jāsedz pašam patērētājam apdrošināšanas iestāšanās gadījumā);
• izvērtēt, kādus riskus nepieciešams apdrošināt. Pārrunāt tos ar apdrošinātāju;
• iestājoties apdrošināšanas gadījumam, iespējami drīz informēt par to apdrošinātāju;
• sekot līdzi apdrošināšanas polises termiņam! Atjaunojot apdrošināšanas polisi nākamajam termiņam, pārliecināties, vai nav mainījušies apdrošināšanas nosacījumi, vai nav klāt nākuši riski, kurus nepieciešams papildus apdrošināt.

PTAC aicina apdrošināšanas pakalpojuma sniedzējus, izskatot pieteikumus, ņemt vērā, vai pirms līguma noslēgšanas patērētājiem bija sniegta pilnīga informācija par piedāvāto apdrošināšanu un tajā iekļautajiem riskiem, vai kāda būtiska informācija nav tikusi noklusēta un patērētājs pilnībā izpratis apdrošināšanas līgumā iekļauto risku būtību.

Savukārt Latvijas Banka vērš uzmanību, ka, ja ir noticis apdrošināšanas gadījums un apdrošinātājs atsaka izmaksu, sākotnēji jāvēršas pie paša apdrošinātāja ar lūgumu skaidrot atteikuma iemeslus. Ja klienta ieskatā apdrošinātāja atteikums nav pamatots, klientam ir tiesības vērsties Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombudā, iesniedzot sūdzību, savukārt, ja ir šaubas par apdrošinātāja neatbilstošu rīcību atlīdzības regulēšanas pārvaldības procesā, jāvēršas Latvijas Bankā, sūtot iesniegumu uz adresi [email protected].

Latvijas tirgū īpašuma apdrošināšanu piedāvā 9 apdrošinātāji.

Īpašuma apdrošināšana ir brīvprātīgs veids, līdz ar to katrs apdrošinātājs pats veido īpašuma apdrošināšanas produktu un nosaka noteikumu principus, risku segumu un izņēmumus, ņemot vērā arī klientu vēlmes un vajadzības.

Arī īpašuma apdrošināšanas veidā darbojas brīvā tirgus principi, kur gan produkta cenu, gan produkta specifiku nosaka tirgus pieprasījums un konkurences apstākļi, proti, apdrošinātāji konkurē ne tikai ar cenu, bet arī ar īpašuma apdrošināšanas polises nosacījumiem, t. sk. risku segumu, kas  polisē apdrošināts, un izņēmumiem, kas nav segti. Līdz ar to noteikumos definētie riski, kas var tikt apdrošināti polisē, katram apdrošinātājam var būt atšķirīgi – kāds apdrošinātājs ietver nokrišņu radītos zaudējumus, ja nokrišņi iekļuvuši nekustamajā īpašumā, savukārt cits to norāda kā izņēmumu.

Latvijā apdrošinātāju piedāvājums īpašuma apdrošināšanā ir ļoti daudzveidīgs – ir pieejami gan visplašākie segumi, iekļaujot arī lietusgāžu radītus zaudējumus, gan sašaurināti segumi, kuros ir gan mazāks risku segums, gan vairāk izņēmumu. Tas vistiešākajā mērā nosaka arī īpašuma apdrošināšanas polises cenu jeb prēmiju. Jo plašāks segums un vairāk risku ir apdrošināti, jo polise klientam maksās dārgāk. Tāpēc, iegādājoties īpašuma apdrošināšanas polisi, klientiem ir svarīgi pieņemt izsvērtu un apdomīgu lēmumu, izanalizējot, kādus riskus būs nepieciešams apdrošināt. Katrs apdrošināšanas gadījums tiek vērtēts individuāli atbilstoši konkrētā līguma nosacījumiem.

Lasiet arī:

• Kādus veselības datus drīkst pieprasīt apdrošinātājs, izskatot atlīdzības pieteikumu?
• PTAC padomi ceļotājiem. Līgums un pirmslīgums. Praktiski ieteikumi
• Pērn audzis patērētāju sūdzību skaits par apdrošināšanas un kreditēšanas jomu